Explorando como a inflação desafia o cenário hipotecário
Apertar os cordões à bolsa tornou-se comum no Reino Unido nos últimos dois anos. Todos estão sentindo o aperto, já que a inflação continuou elevada em 8.7% em abril de 2023 - embora, felizmente, não tanto quanto em outubro de 2022, quando a inflação atingiu o máximo em 40 anos de 11.1%.
O Banco da Inglaterra espera que a inflação continue a cair em 2024, com 3.1% previstos para o final de 2024.
Para proprietários e caçadores de imóveis, uma das principais preocupações com o aumento dos preços é como isso afeta sua hipoteca. Independentemente de a inflação cair conforme previsto este ano, ainda terá um impacto duradouro no cenário de compra de imóveis.
Saiba mais sobre os efeitos para manter o controle de suas finanças e se preparar para as mudanças atuais e futuras nas taxas de hipotecas.
Como a inflação afeta as taxas de hipoteca?
A inflação tem um impacto direto nas taxas hipotecárias, especialmente quando esta permanece elevada durante um longo período de tempo.
O Banco de Inglaterra já aumentou as taxas hipotecárias várias vezes desde que a inflação começou a disparar. Em Fevereiro de 2024, as taxas bancárias situavam-se em 5.25% (o valor mais elevado dos últimos 15 anos), com os credores hipotecários a ajustarem as suas taxas para corresponderem.
Para referência, em Dezembro de 2019, a taxa bancária era de 0.75%, mostrando o quanto subiu no espaço de cinco anos.
Se você pretende fazer uma nova hipoteca, essas taxas de juros aumentarão o valor que você deverá pagar ao longo do tempo pelo mesmo empréstimo.
A aprovação de hipoteca é mais difícil
Garantir uma hipoteca é difícil na melhor das hipóteses, especialmente quando você é um comprador pela primeira vez. Pete Mugleston, diretor administrativo e consultor hipotecário da Consultor de hipoteca on-line, explica que “40% dos nossos clientes foram recusados antes de virem até nós” antes da crise do custo de vida, e esse número só terá aumentado.
Isso ocorre porque o aumento das taxas de juros torna as hipotecas mais difíceis de pagar, aumentando o custo dos pagamentos mensais e o valor necessário para atender aos requisitos do credor. Os testes de acessibilidade tornam-se mais rigorosos e o que antes era uma hipoteca que você tinha em vista agora pode estar fora de alcance.
Isso não quer dizer que seja impossível obter aprovação para uma hipoteca este ano. Mas talvez você precise diminuir suas expectativas quanto ao valor para o qual será aprovado. Com isso em mente, nunca houve tanta necessidade de usar um broker para ajudar a encontrar o credor certo e encontrar o negócio mais adequado.
A inflação reduz o valor das hipotecas atuais?
Uma das vantagens da inflação é para os atuais proprietários com hipotecas de taxa fixa. Os seus pagamentos mensais permanecem os mesmos, mas o valor actual desses pagamentos – bem como a sua hipoteca global – é reduzido pelo aumento da inflação.
Por exemplo, uma hipoteca de £200,000 em 2021 será agora equivalente a £168,000 quando ajustada à inflação actual. É claro que isso só será compensado se os seus salários também aumentarem.
Embora neste momento você ainda possa estar sentindo o aperto, os salários eventualmente alcançam a inflação e, quando isso acontece, seus pagamentos mensais podem parecer menos prejudiciais ao seu saldo bancário.
Os pagamentos mensais de hipotecas aumentarão?
Infelizmente para os proprietários que não têm uma hipoteca de taxa fixa ou para aqueles cuja taxa fixa termina este ano, vocês não sentirão os benefícios das taxas de hipoteca não ajustadas. Em vez disso, é provável que você veja os pagamentos mensais aumentarem para corresponder ao aumento das taxas de juros.
Se você estiver preocupado com aumentos em seus pagamentos, recomendamos conversar com seu credor sobre a extensão do prazo de sua hipoteca. Embora não seja o ideal, isso lhe dá um pouco de espaço para respirar agora para ajudá-lo a se recuperar.
O reembolso de hipotecas apenas com juros é outra solução de curto prazo. Embora não reduza sua dívida, você ainda cumprirá os pagamentos mensais e poderá se sentir um pouco mais calmo enquanto ajusta sua situação financeira para se adequar à inflação.
Palavras finais
A inflação no Reino Unido certamente mudou o cenário das hipotecas, tornando mais difícil a sua aprovação no momento.
Se você acha que teria dificuldades para sobreviver ao olhar para as taxas de juros de 2024, espere até que os salários aumentem de acordo com a inflação ou as taxas de juros se estabilizem.
Recomendamos sempre falar com um consultor financeiro, seu credor hipotecário ou alguém em quem você confia para pedir ajuda e lembre-se de que você não está sozinho agora.